Buy-Now-Pay-Later“-Angebote sind bei Verbrauchern in Köln und ganz Deutschland zunehmend beliebt. Diese ermöglichen es Kunden, teure Produkte wie Konsolen zu bestellen und erst zu einem späteren Zeitpunkt zu bezahlen. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass dies faktisch einem Kredit gleichkommt. Viele Verbraucher unterschätzen die Risiken einer Schuldenfalle und die Auswirkungen auf ihre Kreditwürdigkeit. Die Kooperation zwischen der renommierten Wirtschaftsauskunftei Schufa und einigen Anbietern soll helfen, die Bonität der Kunden besser einschätzen zu können.
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BNPL-Angebote: Bequeme Möglichkeit, teure Konsole später zu bezahlen
Bezahldienstleister wie Klarna, Ratepay oder Paypal ermöglichen es Konsumenten, eine teure Spielekonsole zu bestellen und erst einen Monat später zu bezahlen. Dieses „Buy Now, Pay Later“ (BNPL) Konzept wird in der Werbung als äußerst verlockend dargestellt und hat bereits viele Kunden angelockt. Die Logos dieser Anbieter sind inzwischen in vielen Onlineshops zu sehen.
Die Konsequenzen von BNPL: Ratenzahlung und Schuldenfalle
Bei „Buy Now, Pay Later“ (BNPL) handelt es sich um einen Service, der Verbrauchern ermöglicht, ihre Einkäufe in Raten zu bezahlen. Dies birgt jedoch auch Konsequenzen, da es sich um einen Kredit handelt, der mit Zinsen verbunden ist. Es ist wichtig zu bedenken, dass eine Nichtzahlung des Kredits zu einer Schuldenfalle führen kann und die Bonität des Kunden negativ beeinflusst. Dies kann sich auf zukünftige Kreditaufnahmen auswirken und den Schufa-Score und andere Bonitätswerte beeinträchtigen.
Unterschiedliche Modelle von BNPL: Rechnungskauf und Ratenkauf
Beim Rechnungskauf in einem BNPL-Modell erhält der Kunde die Ware sofort, muss sie jedoch erst nach einer festgelegten Frist bezahlen, beispielsweise nach 14 oder 30 Tagen. Dies ermöglicht es dem Kunden, die Ware in Ruhe zu begutachten, bevor er sie endgültig bezahlt. Solange die Rechnung fristgerecht beglichen wird, gibt es keine Schwierigkeiten oder zusätzliche Kosten.
Beim Ratenkaufmodell zahlt der Kunde den Kaufpreis über einen festgelegten Zeitraum in regelmäßigen Monatsraten ab. Die Anbieter gewähren dabei einen Verbraucherkredit und berechnen Zinsen. Birgit Vorberg von der Verbraucherzentrale NRW warnt davor, zu viele solcher kleinen Kredite aufzunehmen, da dies leicht zu einem Verlust des Überblicks führen kann.
Jugendliche unterschätzen die Folgen von BNPL-Schulden
Junge Menschen, die ihre BNPL-Schulden nicht begleichen können, sind sich oft nicht bewusst, welche Folgen dies haben kann. Es gibt einen besorgniserregenden Trend, dass sich junge Menschen in sozialen Netzwerken mit hohen Klarna-Schulden brüsten. Ihnen ist anscheinend nicht bewusst, dass dies ihre Bonität langfristig schädigen und es ihnen später schwer machen könnte, ein Auto, ein Haus oder sogar nur eine Wohnung zu finanzieren.
Auskunfteien wie die Schufa erfassen und speichern Informationen über kleine Kredite, die im Rahmen von BNPL-Angeboten aufgenommen werden, sofern die Anbieter mit ihnen zusammenarbeiten. Frühere Anfragen zur Bonitätsprüfung konnten sich auf den Schufa-Score auswirken. Die Schufa bestätigt jedoch, dass sich das Konsumverhalten geändert hat und immer mehr Menschen BNPL-Angebote nutzen, um den Komfort des späteren Bezahlens zu genießen. Die steigende Anzahl von Ratenkreditverträgen im Jahr 2022 zeigt, dass diese Art der Finanzierung immer beliebter wird, insbesondere bei Kleinkrediten unter 1.000 Euro.
Schufa startet Pilotprojekt zur Bonitätsprüfung bei BNPL-Anbietern
Die Schufa hat im Februar dieses Jahres ein Pilotprojekt gestartet, um den geänderten Konsumgewohnheiten gerecht zu werden. In Zusammenarbeit mit mehreren BNPL-Anbietern, darunter auch Klarna, stellt die Schufa Daten zur Bonitätsprüfung zur Verfügung. Allerdings fließen die Anfragen der Pilotpartner nicht mehr in die Berechnung des Schufa-Scores ein. Das Hauptziel besteht darin, eine Lösung zu finden, wie Informationen aus BNPL-Geschäften sicher und datenschutzkonform genutzt werden können, um die Kunden vor Überschuldung zu schützen. Der genaue Zeitpunkt der Evaluation des Pilotprojekts wurde nicht genannt.
Ratenkredite ohne Schufa-Score-Beeinflussung – nur bei teilnehmenden Anbietern
Für Kunden besteht theoretisch die Möglichkeit, Ratenkredite abzuschließen, ohne dass sich dies negativ auf ihren Schufa-Score auswirkt. Allerdings gilt dies nur für die Anbieter, die am Pilotprojekt der Schufa teilnehmen. Die genauen Details zu den teilnehmenden Anbietern wurden nicht veröffentlicht. Es ist wichtig zu beachten, dass diese Vorteile verfallen, wenn die Kredite nicht ordnungsgemäß bedient werden. In solchen Fällen werden die Ausfälle von der Schufa registriert. Trotzdem gibt es derzeit keine Anzeichen dafür, dass Kleinkredite zu einer Verschuldung führen.
Verbraucherschützerin Vorberg mahnt vor den Risiken und fordert die Anbieter auf, ihre Verantwortung wahrzunehmen, obwohl sie grundsätzlich das Geschäftsmodell für akzeptabel hält. Sie kritisiert die Werbung, die die vermeintliche Bequemlichkeit betont und die Risiken herunterspielt. Ein einziger Klick kann schnelle Folgen haben, die einen jedoch über einen längeren Zeitraum begleiten können.
